정기 적금이란?

안녕하세요 좀비아빠입니다.

 

오늘은 정기 적금(積金)에 대해서 알아보고자 합니다.

  * 적금 : 돈을 은행에 넣어서 쌓는 걸로 이해

 

정기 적금은 각 은행에서 정한 기간 동안에 일정한 금액을 매월 적립(입금)하여

 

이자를 받는 상품이라고 생각하면 됩니다.

 

각 상품 안내서에 따라 조건들이 미묘하게 차이가 있는데

 

이자지급 방법 중에 만기일시지급식은 정한 기간이 12개월일 경우 그 기간을 다 채워야 공시한 이자율을 적용하여

이자를 지급합니다.

 

만약에 사정으로 인해 만기 전에 해지할 경우 약정한 이자율보다 낮은 중도해지 이율이 적용됩니다.

 

이자율 계산 방법은 아래와 같습니다.

 

단리 기준으로 아래와 같이 가정합니다.(원금에만 이자가 붙는 방식)

     * 추후에 별도로 후술 하겠지만 복리는 원금 뿐만 아니라 이자에도 이자가 또 다시 붙는 방식)

 

가정) 기간 1.1. ~ 12.31.(1년) / 월 적립 금액 100,000원 / 금리(이자율) 3.3%라면

 

1월 : 100,000원 × 3.3% × 1/12 ⇨ 약정한 12개월 중 1개월치의 이자율을 적용하겠다는 의미

2월 : 100,000원 × 3.3% × 2/12 ⇨ 약정한 12개월 중 2개월치의 이자율을 적용하겠다는 의미

3월 : 100,000원 × 3.3% × 3/12 ⇨ 약정한 12개월 중 3개월치의 이자율을 적용하겠다는 의미

4월 : 100,000원 × 3.3% × 4/12 ⇨ 약정한 12개월 중 4개월치의 이자율을 적용하겠다는 의미

5월 : 100,000원 × 3.3% × 5/12 ⇨ 약정한 12개월 중 5개월치의 이자율을 적용하겠다는 의미

6월 : 100,000원 × 3.3% × 6/12 ⇨ 약정한 12개월 중 6개월치의 이자율을 적용하겠다는 의미

7월 : 100,000원 × 3.3% × 7/12 ⇨ 약정한 12개월 중 7개월치의 이자율을 적용하겠다는 의미

8월 : 100,000원 × 3.3% × 8/12 ⇨ 약정한 12개월 중 8개월치의 이자율을 적용하겠다는 의미

9월 : 100,000원 × 3.3% × 9/12 ⇨ 약정한 12개월 중 9개월치의 이자율을 적용하겠다는 의미

10월 : 100,000원 × 3.3% × 10/12 ⇨ 약정한 12개월 중 10개월치의 이자율을 적용하겠다는 의미

11월 : 100,000원 × 3.3% × 11/12 ⇨ 약정한 12개월 중 11개월치의 이자율을 적용하겠다는 의미

12월 : 100,000원 × 3.3% × 12/12 ⇨ 약정한 12개월 중 12개월치의 이자율을 적용하겠다는 의미

*결론 : 12개월의 이자는 3.3%인데 매월 이자는 너가 약정한 기간에 적립한 기간(개월)만큼 나눠서 이자율을 줄게

 

1월~12월 총 이자는 21,450원 이자 발생(세전)                                                                                            (단위 : 원)

구분	1월	2월	3월	4월	5월	6월	7월	8월	9월	10월	11월	12월
계	275	550	825	1100	1375	1650	1925	2200	2475	2750	3025	3300

 

21,450원 × 15.4%(이자과세율) = 3,303원(이자과세)

 

실제로 받는 이자 18,147원 = 21,450원 – 3,303원

 

세전 이자율는 1.7916666%입니다.

 

세후 이자율는 1.51%입니다.

 

매월 불입한 금액 (100,000원 × 12개월) + 18,147 = 1,218,147원을 1년 만기가 되었을 때 찾는 금액입니다.

 

결론은 이렇습니다.

 

1.  일정기간 동안 불입한 총 금액에서 각 은행사에서 공시한 이자율의 절반보다 적은 이자율을 적용받아 이자금액을 받는다.

     * 정확하게 계산하면 이자율의 절반보다 적은 이자율은 45.83%다.

        (5%라고 공시하면 2.29%의 이자율로 받게 된다. // 비과세(이자과세 X)라면 2.71%(0.42%p 차이)

 

2.  만약에 정기적금 상품을 가입한다면 비과세이거나 조건별 우대사항 꼼꼼히 따져보고 가입한다.